वे आपके द्वारा प्रतिदिन उठाए जाने वाले सभी छोटे-छोटे कदमों का परिणाम हैं।

वास्तविक चुनौती प्रतिस्पर्धी वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन कर रही है। जब आपके पास एक से अधिक लक्ष्य होते हैं, तो यह आवश्यक है कि आप उन दोनों लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अपने पैसे का चुनाव करें – जो कहना आसान लग सकता है लेकिन करना आसान नहीं है।

प्रतिस्पर्धी वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन

कई अमेरिकी खुद को एक आम चौराहे पर पाते हैं: क्या आपको अपने पैसे का उपयोग अभी कर्ज चुकाने के लिए करना चाहिए, या इसे सेवानिवृत्ति के लिए दूर रखना चाहिए और इसे बाद में खर्च करना चाहिए।

संक्षिप्त उत्तर: आपको दोनों करना चाहिए। आप कर्ज चुकाने में जितना अधिक समय लेंगे, समय के साथ आप उतना ही अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। और जितनी देर आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने से रोकेंगे, आपको अपने स्वर्णिम वर्षों में उतना ही कम जीना पड़ेगा।

अंगूठे के सामान्य नियम बताते हैं कि आपको प्रत्येक वर्ष अपने वार्षिक वेतन का लगभग 12%-15% जितनी जल्दी हो सके बचाने का लक्ष्य रखना चाहिए। बेशक, केवल कार्यबल में प्रवेश करने वालों के लिए, इस आंकड़े तक अपना काम करना बिल्कुल ठीक है। हालाँकि, चुनौती तब आती है जब आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सक्रिय रूप से काम कर रहे होते हैं। मान लें कि आपने कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए संघीय ऋण लिया है और आप एक आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना पर हैं जो आपके भुगतान को लगभग निर्धारित करती है आपकी विवेकाधीन आय का 10% (अधिकांश चुकौती योजनाओं के लिए मानक)।

जब सब कुछ कहा और किया जाता है, तो इससे पहले कि आप अपनी बुनियादी जीवन लागत और अन्य गैर-परक्राम्य खर्चों को कवर कर सकें, आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही हिसाब में है।

तो, आप दोनों लक्ष्यों को कैसे प्रबंधित करते हैं?

अपने ऋण शेष, ब्याज दरों और न्यूनतम भुगतानों का जायजा लेकर शुरुआत करें। यह आपको बताएगा कि आप कितनी जल्दी कर्ज-मुक्त होने की उम्मीद कर सकते हैं और आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा आपके कर्ज में जा रहा है। यह आपको यह भी बताएगा कि आप अपने ऋण की अवधि के दौरान ब्याज के रूप में कितना भुगतान करेंगे।

यदि आपके पास कम ऋण शेष है, तो आपके पास कुछ समय के लिए सेवानिवृत्ति के लिए कम बचत करने और अपने ऋण को समाप्त करने की दिशा में अधिक निवेश करने का लचीलापन हो सकता है। हालाँकि, आप बैकबर्नर पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत को पूरी तरह से नहीं रखना चाहते हैं। जितनी जल्दी आप रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।

यहां बताया गया है कि आप अपने वेतन के 1x के शुरुआती लक्ष्य के साथ समय के साथ उन बचत को कैसे बढ़ा सकते हैं:

अपने ऋण चुकौती को सुपरचार्ज करने या इसे अधिक प्रबंधनीय बनाने के तरीकों की तलाश करें

यदि आपके पास हमले की कोई योजना नहीं है – जो एक बजट और एक ऋण चुकौती रणनीति के साथ शुरू होती है, तो ऋण सभी उपभोग करने वाला महसूस कर सकता है।

यदि आप अपने मासिक खर्च की बारीकी से निगरानी नहीं कर रहे हैं, तो आप अपने पैसे को अपने ऋण भुगतानों के लिए बचाने या पुनर्निर्देशित करने के अवसर खो सकते हैं। आपकी प्रत्येक व्यय श्रेणी में कुछ डॉलर की बचत करने से आपके कुल ऋण संतुलन में वृद्धि और अंतर आ सकता है और आपके ऋण को पूरी तरह से समाप्त करने में आपको कितना समय लगता है। यदि आप प्रति माह $50 भी बचाने के लिए कोनों में कटौती कर सकते हैं, तो आप अपने ऋण की ओर आधा डाल सकते हैं और बाकी को अपने सेवानिवृत्ति खाते में बाद के लिए रख सकते हैं।

“अपने कार्ड पर लगे शुल्कों को देखने के लिए कुछ समय निकालें। ऐसी सदस्यताएँ हो सकती हैं जिनका आप अब उपयोग नहीं करते हैं या आपको पता भी नहीं है कि आपके पास है (सोचें कि निःशुल्क परीक्षण आप रद्द करना भूल गए हैं)। आप आगे बढ़ सकते हैं और अपने खर्च को कम करने में मदद करने के लिए इन्हें रद्द कर सकते हैं, जिससे आपको बचत करने के लिए और पैसे मिलते हैं,” सोफी में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार केंडल मीडे कहते हैं।

अपने बजट में सुधार करने के बाद, आप पा सकते हैं कि आप अभी भी केवल अपने ऋण शेष का न्यूनतम भुगतान करने में सक्षम हैं। इन मामलों में, आप अपने कर्ज को पुनर्वित्त या समेकित करने पर विचार कर सकते हैं।

मीड कहते हैं, “यह मददगार हो सकता है यदि आप कम ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम हैं, तो आप पर कुल बकाया राशि कम हो जाती है, जिससे आप इसे जल्दी चुका सकते हैं।” “यह मददगार भी हो सकता है क्योंकि क्रेडिट कार्ड की दरें परिवर्तनशील होती हैं, इसलिए यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो आपके कार्ड पर ब्याज दर बढ़ सकती है। इस ऋण को एक निश्चित दर पर पुनर्वित्त करके आप अपनी दर को लॉक कर सकते हैं।

और फिर, आपकी पुनर्भुगतान योजना है।

आपका बजट आपको बताएगा कि आपका डॉलर कहां जा रहा है, और आप हर महीने अपने ऋण शेष को कितना खर्च कर सकते हैं, लेकिन आपकी ऋण चुकौती रणनीति आपको अधिक जानबूझकर मदद करेगी कि आप किस शेष राशि को पहले लक्षित कर रहे हैं। दो लोकप्रिय रणनीतियाँ – स्नोबॉल विधि और हिमस्खलन विधि – गेंद को लुढ़काने के लिए या तो सबसे पहले अपने सबसे छोटे ऋण शेष को लक्षित करें, या समय के साथ आपको ब्याज में पैसे बचाने के लिए आपके सबसे बड़े ऋण शेष को लक्षित करें। यदि लक्ष्य सेवानिवृत्ति के लिए बचत को प्राथमिकता देना है, तो पहले अपनी सबसे बड़ी शेष राशि पर हमला करना और बाद में जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच जाते हैं और अपनी आय का एक बड़ा प्रतिशत अपने सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करना चाहते हैं तो बुद्धिमानी हो सकती है।

अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए कोई सही या गलत तरीका नहीं है, अंततः सही रणनीति वह होगी जो आपको उस गति को बनाने में मदद करेगी जो आपको जारी रखने के लिए आवश्यक है।

अपनी सेवानिवृत्ति बचत और आय को बढ़ावा दें

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना एक अकेली यात्रा नहीं है। अपनी शेष राशि बढ़ाने का एक प्रमुख तरीका योगदान मिलान का लाभ उठाना है, जो आपके नियोक्ता द्वारा पेश किया जा सकता है। यह जानकर कि आपकी कंपनी सभी (या कम से कम एक प्रतिशत) से मेल खाएगी, चाहे आप कितना भी योगदान दें, सेवानिवृत्ति के लिए बचत को प्राथमिकता देने के लिए पर्याप्त प्रोत्साहन है।

क्या अधिक है, यदि आपका नियोक्ता एक मैच की पेशकश करता है, जो आपके बजट में आपके ऋण चुकौती के लिए अधिक आवंटित करने के लिए जगह खाली करता है।

मान लीजिए कि आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% बचाना है। आप 5% बचाने का विकल्प चुन सकते हैं और अपने नियोक्ता से बाकी को कवर करने के लिए कह सकते हैं। इस तरह, आप अभी भी अपने ऋण चुकौती पर किसी भी प्रगति से समझौता किए बिना, अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों को पूरा कर रहे हैं। जैसे-जैसे आप अपने कर्ज का भुगतान करना जारी रखते हैं या समय के साथ आपकी आय बढ़ती है, आप अपने सेवानिवृत्ति योगदान को बढ़ाने के बारे में सोच सकते हैं।

एक अन्य विकल्प: जहां तक ​​आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का संबंध है, इस बारे में ध्यान से सोचें कि कब सेवानिवृत्त होना समझ में आता है। जब आप सेवानिवृत्त होना चुनते हैं तो आपको सूचित किया जाएगा कि बाद में आपको कितना लाभ मिलेगा और आपको अभी कितनी बचत करनी चाहिए।

एक बार जब आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप अपना पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं। यदि आप इस आयु तक पहुँचने तक अपने लाभ में देरी करते हैं, तो आपको भी मिल सकता है विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट, जो आपको प्राप्त होने वाली राशि को बढ़ाता है। एक उच्च मासिक भुगतान आपकी सेवानिवृत्ति बचत से निकालने के लिए आवश्यक धनराशि को कम कर सकता है।

“कुछ छोटी-छोटी गलतियाँ आपके स्वर्णिम वर्षों पर भारी पड़ सकती हैं। सामाजिक सुरक्षा के लिए आप सबसे कम उम्र में साइन अप कर सकते हैं, उम्र 62 है, लेकिन यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (आईआरएस द्वारा परिभाषित) से पहले फाइल करते हैं, तो आप उस राशि का लगभग 75% कम लाभ देखेंगे जो आप पात्र हैं। के लिए, “डेविड रोसेनस्ट्रॉक, निदेशक कहते हैं व्हार्टन वेल्थ प्लानिंग.

“पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु आपके जन्म के वर्ष पर निर्भर करती है। आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बाद दाखिल करने में भी देरी कर सकते हैं। प्रत्येक वर्ष आप अपने लाभ में देरी करते हैं, 70 वर्ष की आयु तक, आपका लाभ 8% बढ़ जाएगा, जिससे आप अपनी नियमित लाभ राशि का अधिकतम लगभग 132% तक प्राप्त कर सकेंगे। आपके फाइलिंग में देरी करने से आपको मासिक आधार पर स्पष्ट रूप से अधिक धन मिलेगा, लेकिन आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि क्या इसका अर्थ जीवन भर के आधार पर सबसे अधिक धन प्राप्त करना होगा। यदि आप स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या अपने व्यक्तिगत पारिवारिक इतिहास के कारण बहुत लंबे समय तक जीने की उम्मीद नहीं करते हैं, तो यह आपके लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में लाभ का दावा करने के लिए या इससे भी पहले जीवन भर का उच्चतम भुगतान प्राप्त करने के लिए अधिक वित्तीय समझ में आ सकता है।

टेकअवे

अभी अपनी अधिक आय को मुक्त करने के लिए ऋण का भुगतान करना, और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना ताकि आप बाद में आराम से रह सकें, ध्यान में रखने के लिए महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं, लेकिन दोनों लक्ष्यों को प्राथमिकता देने से ऐसा महसूस हो सकता है कि आप अपने खिलाफ काम कर रहे हैं। यह जानना कि प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितना आवंटित करना है, कई कारकों पर निर्भर करेगा, जैसे आप पर कितना बकाया है, आपके ऋण पर ब्याज दरें, सेवानिवृत्ति की आयु तक आपके पास कितने वर्ष हैं, और बहुत कुछ।

हालांकि, दोनों लक्ष्यों की ओर प्रगति करने के छोटे तरीके हैं जो लंबे समय में भुगतान कर सकते हैं।